國家標準委、中國人民銀行5日聯合發布了首批服務類金融國家標準

理財產品無風險?不能亂喊!

國家標準委、中國人民銀行5日聯合發布了《商業銀行個人理財服務規范》《銀行業產品說明書描述規范》等9項金融服務推薦性國家標準。此次發布的國家標準是金融行業完成的首批服務類國家標準，將于6月1日起實施。

當前，我國銀行理財產品總規模已超15萬億元，約占資產管理市場總規模的1/3，面對這樣一個發展潛力與爭議并存的市場，新國標能帶來哪些改變呢?

無證據，理財產品不得出現“業績優良”“名列前茅”“最大”等表述

理財產品紛繁蕪雜，看不懂、怕受騙是消費者的第一感觸，來看看新國標有哪些說明?

針對虛假宣傳，首先“理財產品的名稱應恰當反映產品的屬性，避免帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂。” 《商業銀行個人理財服務規范》起草組有關負責人對記者介紹道。何為理財產品的屬性呢?按照新國標，理財產品可分為保證收益型和非保證收益型。其中，非保證收益型理財產品又分為保本浮動收益型和非保本浮動收益型。“尤其是非保證收益型理財產品，銀行不應使用易引發爭議的模糊性語言。”

其次，在宣傳材料上，“在沒有客觀證據的情況下，‘業績優良’‘名列前茅’‘位居前列’‘最有價值’‘首只’‘最大’‘最好’‘最強’‘唯一’等夸大過往業績的表述不得出現。”該負責人介紹說。此類要求在新國標中一共有5大項12小項，還包括：不得違規使用“安全”“保證”“承諾”“保險”“避險”“有保障”“高收益”“無風險”等與產品風險收益特性不匹配的表述;當出現收益率或收益區間時，須以醒目文字提醒客戶“測算收益不等于實際收益，投資須謹慎”等。

此外，在信息披露上，商業銀行應按約定進行信息披露，同時當理財產品投資顧問、產品投向發生變化，或出現訴訟、重大風險事件等情況時，還應發布臨時報告。

銀行中途自行調整理財產品服務收費須經客戶同意

除了虛假宣傳，收費陷阱是消費者對理財產品的另一大擔憂。“對此，我們提出一是要在合同中明示，二是當出現由于國家政策規定須統一調整收費標準和方式時，商業銀行須及時告知客戶。然而，當商業銀行由于自身業務發展需要調整收費時，對已簽訂合同的，商業銀行應獲得客戶同意才能調整。” 起草組有關負責人說。

提到合同明示，很多消費者抱怨銀行產品的說明書又澀又長，關鍵信息往往隱藏在晦澀的專業術語中，說是明示實為“暗示”。

對此，《銀行業產品說明書描述規范》給出了系統規范。據國標委有關負責人介紹，《銀行業產品說明書描述規范》明確了產品說明書應包括的36種實質性要素，如客戶群、服務費用、預期收益、風險分析等，并對產品憑據、預期收益、服務費用及它們的改變期限作出了詳細規定。“我們希望通過標準的規范，使得購買者能更加全面、客觀地了解銀行產品的使用、收益和風險等信息，將看不見、摸不著的銀行產品以清晰透明、統一規范的產品說明書形式呈現給客戶，充分保障客戶知情權。”

標準是政府管理和市場自律的重要手段

有關理財產品的相關規定此前并非空白，此番出臺相應的國家標準有何意義呢?

起草組有關負責人解釋道，目前有關商業銀行個人理財業務的相關規定分散在多部法律法規中，且各項法律法規的出臺時間從2005年跨越至2014年，時間間隔較久。“本次新國標可以說是監管層各項制度的系統化、精簡化，是有關商業銀行個人理財服務的綜合性規范描述。”

中國人民銀行副行長范一飛指出，標準是政府管理和市場自律的重要手段，國際標準化組織(ISO)已將服務業作為與水、能源等并列的八大標準化領域之一，作為典型的民生服務業，此次系列標準的發布符合國際趨勢。范一飛同時呼吁各金融機構應自覺地用標準來規范服務，防范風險，不斷提高金融產品和服務質量。