11月的黑龍江，氣溫已經降到了零下，一季的收獲告一段落。在方正縣德善鄉德善村德善東屯農民孫成波看來，剛剛過去的這個秋天，自己的辛苦有了滿滿的回報：“累點忙點都沒啥，忙活完了有收獲，就比啥都強。”

孫成波家中有祖輩相傳的60畝水田，去年又從鄰居手里承包了40畝，“地多了，我自己就有些忙不過來，就以自家土地的經營權作為抵押擔保，申請了6萬元農村承包土地的經營權抵押貸款，置辦了一臺新拖拉機。”孫成波說，“現在自己的活能干完不說，用著動力十足的新拖拉機，還幫別人家水田干了不少活，又多了份額外的收入。”

“貸6萬塊錢，3天就下來了”

“貸6萬塊錢，3天就下來了，和以前比，不知強了多少!”買拖拉機的這筆貸款發放速度比孫成波想象中快得多，他拿著自家的土地承包經營權證及申請書到縣農村產權交易中心辦理登記備案，只去了一次，就在產權交易中心辦理了貸款，拿到了錢。這和5年前的一次貸款經歷相比，形成了鮮明的反差。

那年秋天，孫成波也是想貸款買農機具，“先是補土地證，然后找人給評估，一個多月的時間，我幾乎每天都得往城里跑，結果因為沒有找到合適的擔保人，貸款辦不下來不說，還搭上了一大筆路費。”那次的失敗讓孫成波灰了心，再不想貸款的事了。

“今年年初，我聽同村的張忠說，他貸到了5萬塊錢，說是縣里的信用社主動找他推薦農村承包土地的經營權抵押貸款。”孫成波說，“一開始我還以為他在吹牛，貸款老難辦了，咱又不是沒辦過。后來看到他家原本的20畝地擴成了50畝，這才信了。”

孫成波兩次貸款的不同經歷，反映的是黑龍江省結合全國農村金融改革需要，開展“兩權”抵押貸款工作的積極成果。

2015年8月，國務院啟動“兩權”抵押貸款(即農村承包土地的經營權抵押貸款和農民住房財產權抵押貸款)試點工作，黑龍江省共有17個縣(市、區)獲批成為“兩權”抵押貸款試點。2016年，中國人民銀行哈爾濱中心支行積極推動全省建立了由12個省級部門組成的試點工作推進小組，出臺了《黑龍江省“兩權”抵押貸款試點實施方案》，全面指導推進全省“兩權”抵押貸款試點工作。

在多項政策推動下，黑龍江全省土地確權頒證步伐加快，各地產權交易中心不斷涌現，貸款抵押率和評估價值得到明確，貸款利率合理下調，辦理時間大大縮短，貸款流程日趨完善。

截至9月，黑龍江省有80個縣(市、區)開展了農村土地確權登記工作，全省農村宅基地使用權確權發證率達到82.3%;建立了46個縣級農村土地及產權流轉平臺，促進農村土地流轉和規模經營面積分別達6897萬畝、6389萬畝;全省政策性種植業保險承保面積9934萬畝，同比增長6.3%，為“兩權”抵押貸款業務推廣夯實了基礎條件和配套機制。

“沒想到還能選擇自己喜歡的貸款方式”

“原來都是小額農貸，三五萬塊錢的，只夠買點生產資料，根本滿足不了我們合作社發展中的資金需求。”克山縣同生現代農業農機專業合作社理事長陳廣說，“最關鍵的是，小額貸款約期通常是每年的3月—11月，春放、秋收、冬不貸，期限短，沒法進行中長期農業生產，更不能在價格最好的時期出售糧食，貸款約期和農業生產銷售的周期對不上，虧得很哩!”

“有了這個中長期土地流轉按揭貸款政策之后，我們合作社2315畝的土地經營權作為抵押品貸出來480萬元，把貸款期限變成了11年，今年合作社用這筆錢流轉到11000畝土地，種植收入大大增加。”想到喜人的收入，陳廣開懷地笑了。

中國人民銀行哈爾濱中心支行行長王迅說：“要想滿足不同貸款主體的融資需求，就需要加大信貸政策引導力度，提高貸款的可得性。”

截至9月，全省已有71個縣(市、區)開辦了農村承包土地的經營權抵押貸款業務，貸款余額204億元，同比增長2.4%，累計支持農戶24萬戶，支持專業大戶(家庭農場)6202戶，支持農民合作社214戶，支持龍頭企業18戶。

不過，黑龍江省農民住房財產權抵押貸款業務開展相對緩慢，主要原因為抵押房屋收回后難以處置、第三方住房保證難以落實。截至9月，全省共有16個縣開辦了農民住房財產權抵押貸款業務，貸款余額18.2億元，同比增長16.8%，累計支持農戶2.3萬戶。

孫成波用自家的土地經營權到縣農村產權交易中心辦理貸款時，農村產權交易中心服務系統“金融超市”里各式各樣的銀行產品讓他大開眼界。在工作人員的幫助下，他如愿選到了利率水平最適合自己的貸款方式。提到當時的場景，他感慨萬分：“我本以為能給貸就不錯了，沒想到還能選擇自己喜歡的貸款方式。”

“給農民提供選擇的同時，我們也給銀行提供平等的選擇機會。”中國人民銀行方正縣支行行長梁正山說，“方正縣農村產權交易中心服務系統設有信用評級模塊，隨著數據的積累，銀行可以通過產權交易中心服務系統了解農民的信用狀況，為信用好的農民提供信貸服務。”

“以前是三四天辦下一筆貸款，現在是一天辦成三四筆貸款。”在克山農村信用合作聯社負責信貸工作的薄偉告訴記者，到信用合作社辦理貸款的農民越來越多，為此，銀行專門對貸款流程進行了簡化和規范，給農民提供便利，也提高了銀行辦貸效率。

“可以預見，未來隨著農村產權制度改革的不斷深入以及農村土地流轉等配套服務體系和抵押物處置機制的不斷健全，‘兩權’抵押貸款將成為金融支持農業適度規模經營和新型城鎮化建設的有效途徑。”王迅說。